Kalkulačka počíta rovnako, ako to robia banky: podľa limitov DTI, DSTI aj LTV. Zadaj pár čísel a hneď uvidíš reálny odhad. Bez registrácie, bez záväzkov.
Kalkulačka vie počítať len s jedným príjmom, takže číslo vyššie je neúplné. Tvoje reálne je skoro určite vyššie. Keď máš príjem z viacerých zdrojov, banky ich vedia poskladať dokopy, ale každá inak. Toto sa nedá zrátať online, treba si to prejsť.
Za staré úvery platíš 0 € mesačne. Spotrebné úvery a kreditky bývajú na 9 až 12 % ročne, hypotéka na 3,8 %. Keď sa zostatok 0 € priloží k hypotéke, drahá splátka zmizne a v rozpočte sa uvoľní miesto.
Celkovo dlžíš rovnako. Rozdiel je v tom, že za ten dlh platíš mesačne menej.
Nie každý úver sa dá takto zlúčiť. Banky majú vlastné limity na to, koľko starých úverov do hypotéky pustia, a niektoré chcú vidieť históriu splácania. Toto je orientačný odhad.
Podmienky sa banka od banky líšia. Interné bodovanie, akcie na sadzby aj ochota robiť výnimky. Prejdeme s tebou trh, pomôžeme ti bonitu vylepšiť pred podaním žiadosti a dohodneme podmienky, aké sa na pobočke bežne nedávajú.
Tvoj odhad aj kontakt máme. Ozveme sa ti čo najskôr, zvyčajne do 1 pracovného dňa.
DTI a DSTI sú len minimálny rámec od NBS. Nad ním si každá banka pridáva vlastné, prísnejšie pravidlá. A presne tam sa rozhoduje, či dostaneš áno alebo nie.
Každá banka má nad rámec NBS vlastné interné skórovanie. Vieme, ktorá ti za rovnakých príjmov požičia najviac.
Niekedy stačí pred podaním žiadosti doriešiť jeden úver, počkať mesiac alebo zmeniť poradie žiadateľov.
Namiesto obiehania pobočiek uvidíš porovnanie ponúk viacerých bánk naraz, vrátane sadzieb, ktoré nie sú verejné.
Našu odmenu platí banka. Ty platíš rovnakú cenu, ako priamo na pobočke.
Online, za pár minút, bez záväzkov.
Preberieme možnosti a čo môže bonitu zlepšiť.
Predložíme ponuky niekoľkých bánk vedľa seba.
Vybavíme papierovanie, ty si ideš pozrieť byty.
Ilustračné príklady, nech je vidno, ako výpočet funguje. Nejde o skutočných klientov ani o záväznú ponuku. Prvé dva počítajú so splatnosťou 30 rokov, tretí s 25 rokmi kvôli veku. Sadzba je všade 3,8 %.
Obaja 29 rokov, spolu 2 600 € čistého, bez detí a bez iných úverov. Podľa pravidla o celkovom dlhu by dosiahli až na 249 600 €. Strop im ale nastaví to, koľko im mesačne zostane po odrátaní životného minima. Rozhoduje teda DSTI.
35 rokov, 1 150 € čistého, jedno dieťa, leasing na auto 120 € mesačne. Podľa celkového dlhu by mala nárok na 110 400 €. Lenže životné minimum dvojčlennej domácnosti aj splátka leasingu jej zoberú väčšinu priestoru. Rozhoduje DSTI.
45 rokov, 1 800 € čistého, bez detí. Banka mu dá splatnosť najviac 25 rokov, aby mal hypotéku doplatenú do 70. roku života. Tým mu dobehne až po 65-ke, takže sa naňho vzťahuje znížený násobok 6,75 namiesto 8 a strop na celkový dlh je 145 800 €. Kratšia splatnosť ale znamená vyššiu splátku, a tá mu ubere v DSTI. Rozhoduje teda DSTI.
Sú to dve pravidlá od Národnej banky a banka musí splniť obe naraz.
DTI hovorí, koľko sa smieš zadlžiť celkovo. Zoberie tvoj čistý ročný príjem a povie, že viac ako jeho 8-násobok nie. Kto zarába 1 500 € mesačne, má ročne 18 000 €, takže jeho strop je 144 000 €. Ak ti hypotéka dobehne až po 65. roku života, tento násobok sa s vekom postupne znižuje.
DSTI hovorí, koľko z toho reálne utiahneš každý mesiac. Od príjmu sa odráta životné minimum domácnosti, teda peniaze na jedlo, energie a deti. Zo zvyšku smie ísť na splátky všetkých úverov najviac 60 %. A ešte jedna vec: banka to počíta pri úroku o 2 body vyššom, než aký reálne dostaneš. Preto ti vyjde nižšia splátka, než koľko tvoj rozpočet unesie. Ten rozdiel je poistka na to, keby sadzby po fixácii stúpli.
Platí prísnejšie z tých dvoch. Nie priemer, nie súčet, ale to nižšie číslo. Väčšine ľudí strop nastaví DSTI, lebo mesačný rozpočet dôjde skôr než celkový limit dlhu.
Áno. Každá existujúca mesačná splátka znižuje priestor, ktorý ti ostáva na splátku hypotéky v rámci limitu DSTI, a zostatok istiny znižuje priestor v rámci DTI.
Často áno. Napríklad doplatením menšieho úveru, zrušením nevyužívanej kreditnej karty, pridaním spolužiadateľa alebo úpravou doby splatnosti. Práve toto prejdeme na konzultácii.
Nie. Kalkulačka funguje aj bez toho a ukáže ti, s akým rozpočtom môžeš ísť hľadať. Ak hodnotu nehnuteľnosti zadáš, doráta aj potrebné vlastné zdroje podľa limitu LTV.
Štandardne banky financujú do 80 % hodnoty nehnuteľnosti (LTV), menšia časť úverov môže ísť výnimočne do 90 %. Zvyšok musíš pokryť z vlastných zdrojov.
Nie, ide o orientačný odhad podľa verejne platných pravidiel NBS. Konečné posúdenie bonity si robí každá banka individuálne na základe vlastných interných pravidiel.
Nie. Odmenu za sprostredkovanie hypotéky platí banka, nie klient. Služba je pre teba bezplatná.
Sme finanční sprostredkovatelia s licenciami vo všetkých sektoroch finančného trhu: úvery, poistenie aj investície. Za tento čas sme pomohli stovkám klientov k lepším podmienkam, než by dostali sami na pobočke.
Finančná sprostredkovateľka
Reg. NBS 097560
Finančný sprostredkovateľ
Reg. NBS 257987